La propiedad en 645 Barretto Street en el sur del Bronx estaba tan atrás en impuestos que sus propietarios se enfrentaban a la ejecución hipotecaria. Un edificio de 48 unidades incorporado como cooperativa del Fondo para el Desarrollo de la Vivienda (HDFC), la propiedad no había estado completamente ocupada durante años. Su factura de agua sin pagar por sí sola era de cerca de medio millón de dólares. Y tenía un historial de problemas de mantenimiento que se remontan a años atrás — una caldera se derrumbó poco después de que se incorporó como cooperativa a principios de la década de 1980, dice Ann Henderson, quien ha trabajado en UHAB, la Urban Homesteading Assistance Board,desde finales de la década de 1970.

UHAB, una organización sin fines de lucro que desarrolla viviendas cooperativas de bajos ingresos y ayuda a las cooperativas existentes, había tratado de ayudar al grupo de Barretto Street a resolver sus atrasos fiscales en 2002 y 2008, pero tenían problemas para llenar las vacantes, por lo que era difícil obtener préstamos, Henderson Dice. En 2014 la propiedad salió a subasta, pero un concejal lo sacó de la lista en el último minuto.

«Así que tuvimos que llegar a un plan para resolverlo o se descontababan», dice Henderson.

Como cooperativa de HDFC, los propietarios de la propiedad de Barretto Street tienen ingresos limitados, lo que gana hasta el 120 por ciento de los ingresos medios del área. Las cooperativas de HDFC también obtienen facturas de impuestos reducidas por adherirse a los límites de ingresos y ciertas reglas sobre el alquiler, el subarrendamiento y la reventa de unidades. El Departamento de Preservación y Desarrollo de la Vivienda de Nueva York tenía dinero disponible para cooperativas como la suya a través de su Programa de Preservación de Viviendas Verdes. Bastante dinero, de hecho, 2,4 millones de dólares del departamento de vivienda, según Juliet Pierre-Antoine, portavoz del departamento. Y la subvención vino con una exención fiscal retroactiva a través del artículo XI de la Ley de Financiamiento de la Vivienda Privada de Nueva York. Eso acercaría la cooperativa, pero no todo el camino. El dinero del departamento de vivienda no se puede usar para pagar las facturas de agua. Así que, trabajando con UHAB, la cooperativa obtuvo dos préstamos más, de Hábitat para Humanity NYC y el Banco de Primavera con sede en el Bronx, para cubrir la deuda de agua.

«Eso es lo que intentamos hacer, es combinar esto y aquello y llegar a un plan», dice Henderson. «Nuestro principal objetivo es hacer que el mantenimiento [pagos] sea asequible para los residentes actuales.»

Henderson dice que hay alrededor de 1,200 cooperativas HDFC en la ciudad, muchas de las cuales fueron entregados a los residentes por la ciudad como propietarios estaban abandonando propiedades durante la década de 1970. Muchos de ellos se han perdido por ejecución hipotecaria,dice. Y muchos otros han luchado para mantener sus propiedades mantenidas. Grupos como UHAB han sido un salvavidas, ofreciendo asistencia técnica y ayudando a encontrar préstamos y subvenciones a cooperativas como 645 Barretto Street. Esto ayuda a estabilizar las cooperativas para que los propietarios de ingresos bajos y moderados puedan permanecer en sus hogares.

«La realidad es que la ciudad vendió estos edificios sin renovar a las personas de menores ingresos en la ciudad de Nueva York y dijo: ‘Adiós, ten una buena vida'». Henderson dice.

Henderson dice que la mayoría de las cooperativas son estables, pero hay alrededor de 150 cooperativas HDFC que podrían necesitar ayuda. Pueden necesitar una caldera nueva, o tener que limpiar después de un incendio, o les han robado dinero. Pero muchos son «alérgicos a los préstamos», dice Henderson. En el caso de la propiedad de Barretto Street, UHAB se reunió con la junta directiva repetidamente para guiar a los accionistas a través de las finanzas del acuerdo que estructuró, lo que requerirá que el consejo de administración devuelva los préstamos durante años. La votación para aprobar el acuerdo fue unánime, dice Henderson.

«En la mayoría de los edificios, los accionistas tienen un profundo y profundo sentido de la propiedad», dice. «Y no se basa en ‘cuánto dinero he invertido’ y ‘cuánto voy a vender el apartamento’. Es, ‘Viví el abandono de los años sesenta y setenta'».

Akbar Rizvi, el director de préstamos del Spring Bank, dice que la situación de la cooperativa era una «captura 22», porque necesitaba dinero de la ciudad para completar las reparaciones que podían evitar que se presentara por una ejecución hipotecaria, pero no podía obtener el dinero porque no podía pagar la factura del agua. Y el tamaño de la factura de agua sería una bandera roja en la mayoría de los casos.

«La mayoría de los bancos oían eso y se fueron, ‘¿Sabes qué? No, gracias. Esto no tiene sentido'». Rizvi dice.

Pero Spring Bank vio que la cooperativa tenía una nueva administración y estaba trabajando con Habitat, y estaba «en él a largo plazo», dice.

«Lo que nos ayudó a avanzar fue nuestro compromiso de ser capaces de entender la historia completa y no sacar conclusiones, entendiendo por lo que había pasado este HDFC», dice Rizvi. El banco finalmente terminó prestando la cooperativa $265,000.

Chris Illum y Charlotte Bell, vicepresidente de servicios de vivienda y oficial de préstamos, respectivamente, en Habitat NYC, ambos trabajaron anteriormente en UHAB, según Ann Henderson. El grupo prestó la cooperativa 645 Barretto Street $250,000 a través de un programa de preservación de vivienda que forma parte del Habitat NYC Community Fund. Dado el número de cooperativas de capital limitado que hay en los barrios amenazados con el desplazamiento, el grupo se ha centrado en mantener a esos propietarios en su lugar, ofreciendo asistencia técnica en proyectos de construcción, ayuda con la presupuestación y facilitando la junta Elecciones.

El fondo se lanzó recientemente, y en su primer año, prestó $640,000 en cinco edificios, según Illum. El Fondo Comunitario espera que en los próximos tres o cuatro años preste alrededor de $4.5 millones para ayudar a desarrollar o preservar 1,500 edificios en Nueva York, dice Illum. Para proyectos como Barretto Street, incluso los préstamos relativamente pequeños pueden marcar una gran diferencia.

«Hubo un esfuerzo previo para salvar el edificio, pero todo eso estaba supeditado a vender las unidades que habían vacante durante una época en la que nadie quería vivir en el Bronx», dice Bell. «Cuando no somos capaces de ayudar a estabilizar el tipo de vivienda que hay en estas comunidades, es probable que se pierdan».

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Puede que nunca hayas oído hablar de Greyston Bakery,en Yonkers, Nueva York, pero si eres un fan de Ben & Jerry’s Brownie Batter Ice Cream, ya conoces sus brownies.

También puede sorprenderse saber que los trabajadores que hornean esos brownies en turnos de 12 horas, las 24 horas del día, cinco y a veces seis días a la semana, llegaron a través de un proceso de contratación de puertas abiertas, sin preguntas, sin prueba de drogas, sin verificación de crédito. Ni siquiera una entrevista. Fundada en 1982, la panadería fue recientemente presentada en el New York Times por su política de contratación abierta, que ha dado una segunda oportunidad a muchos con antecedentes penales u otras barreras al empleo para las empresas más convencionales.

Cualquier persona que necesite un trabajo puede venir a Greyston, poner su nombre e información de contacto en una lista, y cuando hay una vacante, recibeuna para venir y comenzar la capacitación pagada inmediatamente como parte de un aprendizaje de seis meses. Como jefe de recursos humanos de la panadería, Abigail Saunders hizo esa primera llamada a muchos de los actuales panaderos en Greyston.

Con casi tres décadas de experiencia en RRHH, Saunders ha pasado por mucho, pero nada como ella desde que se unió a Greyston en 2015. Ha ayudado a los empleados que sin hogar encuentran vivienda, y pasa más tiempo lejos de su escritorio, entrenando y pasando tiempo con los trabajadores en el piso de la panadería, que cualquier otro trabajo que haya tenido antes. La asistencia es el mayor problema, a menudo relacionado con problemas fuera del lugar de trabajo, a menudo vivienda o atención médica. Hace unos años trajo a una trabajadora social para ayudar a sus colegas a superar estos desafíos.

La nueva adición al conjunto de herramientas de recursos humanos de Saunders: préstamos de emergencia para empleados. A través de una asociación con un banco local, los empleados de Greyston Bakery, incluida la administración, pueden acceder a préstamos personales de hasta $2,500 sin necesidad de verificación de crédito. Los reembolsos salen directamente del sueldo del empleado. El programa está abierto a los empleados que han estado en Greyston durante al menos un año. Alrededor de 30 de los colegas de Saunders han utilizado el programa desde que Greyston formó la asociación en 2018.

«Muchos profesionales de RRHH no entienden que los problemas financieros en casa pueden afectar el rendimiento», dice Saunders. «El proceso es muy indoloro. Para lo que necesiten, es genial. Uno de los empleados tomó un préstamo para ayudar a un miembro de la familia».

Los préstamos provienen del cercano Spring Bank, el único banco con sede en el sur del Bronx. Desde el lanzamiento de este programa de préstamos basados en empleadores en 2015, ha realizado miles de estos préstamos a través de más de veinte empleadores, incluyendo organizaciones sin fines de lucro, empresas locales y Jetro Restaurant Depot, un importante proveedor mayorista de bodegas con 3.000 empleados en todo el área de la ciudad de Nueva York. El tamaño promedio del préstamo es de alrededor de $2,100.

El programa de préstamos basado en empleadores de Spring Bank es solo un ejemplo de una tendencia más grande que se propaga por todo el país. Reconociendo el flagelo de los prestamistas depredadores de día de pago y otros proveedores de servicios financieros alternativos que pesan sobre los empleados, las empresas están ofreciendo préstamos basados en el empleador como alternativa. No necesitas una verificación de crédito. Sólo un trabajo.

Hay plataformas como TrueConnect,que cuenta con más de mil empresas en su plataforma de préstamos basada en el empleador. La estructura es similar: los empleados toman un pequeño préstamo de un banco (en el caso de TrueConnect, es Sunrise Banks con sede en Twin Cities), y los reembolsos salen directamente del cheque de pago regular del empleado. Facturado como un competidor a los prestamistas de día de pago, que a menudo cobran hasta 300 o 400 por ciento de interés anual, TrueConnect cobra 24.9 por ciento , aún más alto que la mayoría de las tarjetas de crédito, pero más accesible para las personas que pueden no calificar para una tarjeta.

Un crítico dijo al Los Angeles Times que los programas de préstamos basados en el empleador y otros «beneficios de bienestar financiero suenan bastante gimmicky y de dudoso valor para los trabajadores, y suenan más como empleadores que quieren seguir sin ofrecer aumentos salariales para atraer trabajadores».

Salarios más altos sin duda ayudaría a los trabajadores en todos los niveles, pero no son una garantía contra los imprevistos. Alrededor del 60 por ciento de los hogares experimentaron un shock financiero inesperado en los 12 meses anteriores, según un estudio de Pew Charitable Trusts, y la mediana de la crisis financiera fue de $2,000.

Si bien estas cifras han bajado en los últimos cinco años, en una encuesta de la Reserva Federal de 2019, el 27 por ciento de los estadounidenses dijo que tendría que pedir dinero prestado o vender algo para cubrir un gasto imprevisto de solo $400; otro 12 por ciento que no sería capaz de cubrir en absoluto.

Como resultado, el mercado de productos financieros alternativos —préstamos de día de pago y otros servicios financieros prestados fuera del sistema bancario, como el cobro de cheques— sigue creciendo año tras año, hasta un proyecto de 188.000 millones de dólares en 2018, según el más reciente Estudio de mercado económicamente desatendido del Centro para la Innovación de Servicios Financieros.

En Nueva York, el límite de usura es del 16 por ciento, que es lo que Spring Bank cobra por sus préstamos basados en el empleador. Como resultado de las fuertes protecciones de usura del estado, Spring Bank no se enfrenta a la misma competencia de los prestamistas de día de pago que en otras partes del país. Es posible obtener un préstamo de día de pago en el estado de Nueva York a través de un proveedor en línea, y sucede, pero no es tan frecuente como los lugares donde los prestamistas de día de pago operan fuera de los escaparates, por lo general en comunidades de bajos ingresos y predominantemente negros o latinos.

Cuando un empleador se inscribe en el programa Spring Bank, la directora de préstamos al consumidor Melanie Stern y la oficial de préstamos Carol Guzman normalmente salen y hacen una presentación a los empleados de la compañía. A menudo, para cuando regresan a la oficina, los empleados de esa empresa ya han presentado solicitudes. Guzmán dice que en los últimos meses ha visto constantemente alrededor de 20 solicitudes a la semana de todos los empleadores participantes de Spring Bank. La aprobación puede tardar hasta siete días, pero no es tan instantáneo como prometen muchos proveedores de préstamos de día de pago.

Stern diseñó el programa para romper la trampa de la deuda. Cuando Spring Bank aprueba un préstamo basado en el empleador, el monto del préstamo entra en una cuenta de ahorros a nombre del empleado. Se puede retirar el mismo día, en persona – su sucursal principal se encuentra a lo largo de dos líneas principales de metro en el sur del Bronx. Los reembolsos del préstamo se configuran como un depósito directo del cheque de pago regular del empleado en la cuenta de ahorros. Algunos empleados eligen mantener los depósitos directos en marcha incluso después de pagar el préstamo, consiguiendo que comiencen en un camino hacia el ahorro de construcción.

En más de una ocasión, dice Guzmán, los empleados han solicitado un segundo préstamo, sin darse cuenta de que ya habían pagado el primer préstamo, pero siguieron pagando en su cuenta de ahorros. Ella le ha dicho a estos solicitantes que don’t necesita un segundo préstamo porque ya habíaahorrado más de la cantidad que solicitaron.

«Vienen por otro préstamo y ni siquiera sabían que tenían dinero allí», dice Guzmán. «Uno tenía $1,500, otro tenía $1,800 en su cuenta de ahorros».

Hasta ahora, la mediana de los ingresos anuales para los prestatarios en el programa de préstamos para empleadores de Spring Bank es de $36,000. El banco también reporta los pagos a tiempo en el historial de crédito de cada prestatario, lo que resulta en un aumento de la puntuación de crédito de 50 puntos después de pagar un préstamo basado en el empleador, según Stern.

«Donde realmente vemos un buen impacto es para las personas que no tenían un historial de crédito previo en absoluto», dice Stern.

Un riesgo obvio es que los prestatarios abandonan la empresa antes de pagar un préstamo. Spring Bank solicita una cuenta bancaria de respaldo para usar la reserva para los reembolsos en caso de que eso suceda, pero no requiere eso. Hasta ahora las pérdidas han sido menores de lo esperado por Stern: en el lanzamiento del programa en 2015, pronosticó que el diez por ciento de los préstamos iban mal, pero hasta ahora sólo ha sido el tres por ciento, lo que está a la par con otros programas de préstamos basados en el empleador.

Hay algunas limitaciones clave. Específicamente, las personas que actualmente pagan manutención infantil no pueden acceder al programa de préstamos basado en el empleador del banco spring. Los pagos de manutención infantil tienen precedente sobre los reembolsos de préstamos, lo que hace que esos prestatarios sean demasiado riesgosos para acceder a este programa. Saunders, de Greyston Bakery, dice que definitivamente ha sido un problema para algunos de sus colegas.

La tecnología ha sido una pieza clave del rompecabezas, así como un gasto. Spring Bank se asoció con la startup tecnológica Happy Mango Credit para construir y operar una plataforma en línea que proporciona acceso a los préstamos basados en el empleador, así como a otros productos financieros de Spring Bank. La misma plataforma también integra herramientas para algunas planificaciones financieras de los hogares, así como la creación de citas para el asesoramiento financiero.

Stern espera agregar otros diez empleadores al programa de préstamos basados en empleadores de Spring Bank durante el próximo año.

Este artículo forma parte de The Bottom Line, una serie que explora soluciones escalables para problemas relacionados con la asequibilidad, el crecimiento económico inclusivo y el acceso al capital. Haga clic aquí para suscribirse a nuestro boletín de noticias de Bottom Line. La línea de fondo es posible gracias al apoyo de Citi Community Development.

Reconocido por B Lab como el mejor homenajeado para el mundo en general, cambiador, clientes y gobernanza

Es un momento trascendental para nosotros. No uno, sinonuestros reconocimientos del movimiento B Corp que afirman nuestro trabajo para crear un mundo donde todas las personas tengan el mismo acceso y la oportunidad de construir futuros financieros prósperos y abundantes. Hoy estamos orgullosos de anunciar que hemos sido nombrados 2019 Best For The World Honoree por B Lab en cuatro categorías: General, Changemaker, Clientes y Gobernanza.

¿Qué significa esto? Clasificamos en el 10 por ciento superior de todos los 3.000 Cuerpos B en todo el mundo por nuestro impacto positivo, una afirmación de nuestro compromiso con este viaje en los últimos 12 meses.

He aquí un vistazo a algunas de las cosas que hemos estado haciendo:

  • Cambiador: Apoyo a la comunidad. Continuamos apoyando la increíble red de socios comunitarios que proporcionan servicios invaluables en la ciudad de Nueva York como alfabetización financiera, vivienda asequible y creación de empleo.

    Carbono neutro. Este mes de abril compensamos más de 192.874,28 kg de CO2e, parte de un movimiento para preservar la selva amazónica y apoya a las familias indígenas que viven en las selvas tropicales de Pará, Brasil.

  • Clientes: Desde el día en que abrimos nuestras puertas, hemos servido a personas y comunidades con mayor frecuencia atacadas por prestamistas depredadores. Diseñamos productos bancarios asequibles como nuestra cuenta Start Loan y Green Checking para ayudar a las personas a crear ahorros y crédito. Seguimos puntuando el más alto en la categoría Cliente en la Evaluación de Impacto B porque servir a las necesidades de nuestros clientes es nuestra prioridad.
  • Gobernanza: Hemos sido reconocidos por cómo logramos la misión, la rendición de cuentas y la transparencia a través de la participación activa de nuestros empleados, miembros de la junta y representantes de la comunidad.

Gracias a B Lab por reconocer nuestros esfuerzos. Y, Gracias, nuestros clientes leales, simpatizantes y socios que nos inspiran a hacer más, ir más allá y permanecer el camino para construir una prosperidad inclusiva, equitativa y duradera y compartida para todos.

Acerca del premio Best For The World El reconocimiento Best For The World es administrado por B Lab, la organización global sin fines de lucro que certifica y apoya a las corporaciones B Certificadas, que son empresas con fines de lucro dedicadas a usar los negocios como una fuerza para el bien. Hoy en día hay 3.000 corporaciones B certificadas en 64 países y 150 industrias, unidas por un objetivo común: redefinir el éxito en los negocios.

Obtenga más información sobre nuestra puntuación en la Evaluación de Impacto B. Lea sobre los mejores para los homenajeados del mundo.


Hay momentos raros en la vida en los que se afirma el camino que has elegido. El trabajo duro, el compromiso y, a veces, se valida la incertidumbre. Y esta semana, nosotros en Spring Bank, junto con 2500+ de nuestros pares de B Corp, experimentamos uno de esos momentos.

La primacía de los accionistas ya no es suprema El19 de agosto, La Mesa Redonda de Negocios, que representa a los directores de las empresas más grandes de Estados Unidos, cambió su mantra de primacía de los accionistas con el anuncio de que trabajarían «para promover una economía que sirva a todos los estadounidenses», con compromisos de compensación justa para empleados; tratos éticos con sus proveedores; apoyo a las comunidades locales en las que trabajan; protección del medio ambiente mediante la adopción de prácticas sostenibles. Y un esfuerzo para fomentar la diversidad y la inclusión. En este anuncio se incluyen empresas como Vanguard, Progressive y JPMorgan Chase & Co.

Sí, lo sabemos. Vamos a «Ponte a trabajar».
Como el primer banco b Corp en la ciudad de Nueva York, y una parte orgullosa del movimiento global de B Corp, que comenzó hace 15 años, no puede dejar de decir: ‘Sí, lo sabemos’. La primacía de las partes interesadas está en nuestro ADN.

«Ha pasado mucho tiempo y aplaudimos su declaración, pero es una cosa hablar y otra para caminar», dice Demetris Giannoulias, nuestro CEO. «Llevamos años priorizando a las partes interesadas como un movimiento. ¿Cómo cambiarán estas empresas para que sus acciones coincidan con sus palabras?»

Antes de abrir las puertas de nuestra sede en el Bronx en 2007, nos tomamos el tiempo para escuchar, para entender las necesidades de los residentes en el Bronx. Formamos alianzas con organizaciones comunitarias, con las que trabajamos todos los días para construir una economía inclusiva. Desarrollamos continuamente nuevos productos y servicios, como nuestros Start Loan, Green Checking y opciones de préstamos para organizaciones sin fines de lucro y pequeñas empresas, a medida que cambian las necesidades de nuestros clientes. Afortunadamente, no somos únicos en esto. Nuestros colegas de B Corp también utilizan sus negocios como vehículos para la transformación comunitaria, ambiental y sistémica. Por lo tanto, cuando la Mesa Redonda de Negocios llegó a la «mesa de partes interesadas», nos animaron con sus palabras y esperamos que implementaran cambios. El movimiento B Corp los animó a «Ponerse a trabajar». Treinta y tres de nuestros compañeros, incluyendo Patagonia, Danone, Happy Family Organics, Beauty Counter, Ben & Jerry’s y Eileen Fisher, por nombrar algunos, firmaron una carta de página completa a la Mesa Redonda de Negocios (en la imagen de arriba) en un pliego de dos páginas en el New York Times Domingo. ¿El punto clave? Es hora de construir una economía sostenible, duradera y compartida—en conjunto.

Una nueva economía: La mesa es lo suficientemente grande para todos nosotros
Estamos muy orgullosos de liderar este cambio en Nueva York junto con el Cuerpo B Certificado en todo el mundo. Invitamos a los líderes de las instituciones financieras a caminar con nosotros. Podemos crear una economía inclusiva, donde personas de todos los orígenes tengan acceso a productos financieros a precios justos, para ayudarles a construir riqueza y crear futuros financieramente seguros. La buena noticia es que la mesa económica inclusiva es lo suficientemente grande para todos nosotros.

Leer El anuncio de la mesa redonda de negocios. Sigue a B the Change, el medio de comunicación del movimiento B Corp y profundiza en la respuesta del movimiento. Conozca nuestros productos bancarios asequibles,diseñados para crear crédito, ahorros y nuevos comienzos para personas típicamente excluidas de nuestro modelo económico actual. Y siéntese en la mesa moviendo su dinero a un banco local y comunitario.